“‘一老一幼’是大多数家庭的主要关切”

我国金融消费者权益保护还存在消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发、老幼要关金融消费者权益保护和零售金融业务发展的矛盾日益突出等问题。

多数的主这导致M2-M1剪刀差急剧收窄。当然去年12月M2增速收敛到一位数，家庭2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。

按照央行的分类，老幼要关大型银行指的是资产总量大于等于2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准）,包括工行、老幼要关建行、农行、中行、国开行、交行和邮政储蓄银行，中小银行指本外币资产总量小于2万亿元的银行。从微观层面看，多数的主大银行完成了信贷目标，大企业获取了大小银行间的存款利差，小银行也补充了存款、通过加杠杆获得了收益。而2022年之后，家庭大银行存款增速跟2022年相差无几，但是小银行的存款增速则大幅下降。

从三年的总体变化来看，老幼要关2023年年末相比2022年年初大型银行境内存款增加了356706亿元，增幅是36.3%，中小银行境内存款增加了301873亿元，增幅是30.5%。从以上数据看出，多数的主中小银行存款增速并未如我们预料的那样，多数的主大银行存款增速下降，小银行存款增速上升，数据揭示的趋势恰恰相反：2022年以前，小银行存款增速远远高于大银行，2022年大小银行增速相若。

冉学东2022年以来，家庭我国M2和M1增速剪刀差明显走阔，其中原因是两方面的，一方面M1增速下滑，主要原因是企业活期存款增速下降。

而中小银行在存款利率下调后，老幼要关3年期、老幼要关5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。从以上模式可以看出，多数的主这是一次大企业利用大小银行之间的存款利差的一次套利行为，资金并没有进入企业进行投资和消费。

从以上可以看出，家庭可能并不存在大企业在大小银行存款利差之间的套利情况，或者这种情况并未如理论上设想的那么严重。当然去年12月M2增速收敛到一位数，老幼要关2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。

一方面，多数的主M2增速过快，这两年一直处于两位数的增速，跟经济增速和物价水平有所脱节。2022年，家庭我国大型银行的境内存款增加了113121亿元，相比年初增幅是9%，中小型银行的境内存款增加了77520亿元，相比年初增幅是5.7%。